Как платить меньше процентов по кредиту

Как платить меньше по кредиту – МК

Как платить меньше процентов по кредиту

… Сын моей приятельницы, молодожен, взахлеб докладывал о своих финансовых достижениях. Оказывается, для поддержания семейного бюджета год назад ему пришлось взять три кредита в разных банках.

«Добытчик» аккуратно эти кредиты обслуживал, хотя это и оказалось тяжеловато, тем более что юная супруга ушла в декретный отпуск.

Молодой человек целенаправленно искал возможность как-то снизить долговую нагрузку и в итоге нашел: программа рефинансирования одного из банков позволила объединить   все взятые кредиты в один, причем по более низкой ставке.

И если прежде он, по ставке около 17%, отдавал банкам около 18 тысяч рублей, то отныне стоимость объединенного кредита составляет 9,9%, а ежемесячный платеж снизился до 16 тысяч с копейками. В молодой семье недавно родился ребенок, и высвобождение двух тысяч рублей в месяц оказалось очень даже кстати.

На самом деле новоиспеченный финансист ухватил самую суть такого инструмента, как рефинансирование.

Это, во-первых, действительно реальная возможность удешевить свой долг, снизить ежемесячный платеж. Кредитные ставки банков не стоят на месте: сейчас, вслед за снижением инфляции, они откатываются вниз.

И стоимость займа, еще полгода назад казавшаяся очень выгодной и щадящей, в новых условиях может представляться непомерно завышенной. В этом можно убедиться даже на обобщенных данных Центробанка. Так, в ноябре прошлого года средневзвешенная полная стоимость кредита в сумме от 30 до 100 тыс.

рублей составляла 21,27%, при сумме займа от 100 до 300 тыс. – 24,35%. Уже в середине мая нынешнего года ставки были на уровне 17,29% и 16,21% соответственно. Что называется, почувствуйте разницу. Но эти цифры отражают «среднюю температуру по больнице».

Если не полениться и потратить время на мониторинг предложений от банков, можно найти программу рефинансирования и под 9,9%. Кто ищет, тот всегда найдет.

Во-вторых, это и возможность снизить, что называется, административные затраты на обслуживание долга. Программы рефинансирования позволяют объединить несколько кредитов – иногда до пяти – в разных банках в один.

То есть, вместо того чтобы бегать от терминала к терминалу пяти разных кредитных организаций, либо – в случае особо «продвинутых» – осуществлять (в разное время!) пять электронных переводов, заемщик получает возможность сэкономить время, силы и нервы.

Держать в уме единственную дату и единственную сумму платежа.

В-третьих, это позволяет отрегулировать срок кредита в зависимости от текущих финансовых возможностей. Кому-то предпочтительнее «размазать» выплаты на более долгий период. Кто-то готов расплатиться побыстрее и закрыть уже долг. В ситуации рефинансирования все эти пожелания можно «упаковать» в условия нового кредита.

В-четвертых, некоторые программы рефинансирования позволяют реально пополнить свой кошелек, расширить свои покупательские возможности: можно взять дополнительную сумму без увеличения размера ежемесячного платежа.

Наконец, некоторые банки предлагают кредитные карты с большими лимитами, до миллиона рублей, для погашения займов в других институтах.

То есть, возможностей облегчить себе жизнь масса. Можно пассивно сидеть с дорогим долгом, а можно найти способ платить меньше. «С точки зрения финансовой грамотности, умение управлять своим долгом – навык чрезвычайно необходимый, – утверждает экономист Михаил Беляев.

– Практика рефинансирования сама по себе очень полезная штука.  Конечно, в каждом конкретном случае экономический эффект нужно просчитывать индивидуально. Но в целом, как правило, заемщик получает возможность оформить кредит на более выгодных условиях».

«С точки зрения клиентов выгода безусловна, если другой банк предлагает более низкий процент по кредиту, более выгодные опции. Нужно, конечно, тщательно оценить возможное наличие каких-то подводных камней, хотя, как правило, их не бывает.

Так что в целом для заемщика это хорошая возможность улучшить условия кредита», – соглашается генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Сама по себе процедура рефинансирования у большинства банков максимально проста. Выбрав оптимальный по условиям новый кредит, нужно заполнить заявку: либо в отделении банка, либо онлайн на его сайте. Дождаться одобрения этой заявки и открыть счет в любом стороннем банке – для перечисления средств.

После того как деньги на этот счет поступят, написать заявление о полном досрочном погашении кредита в прежнем банке (или банках, если займов несколько). Затем эти средства, разумеется, перевести прежнему кредитору и погасить долг перед ним.

Обязательно взять там справку о том, что в расчете, и фото или скан этого документа передать в банк, предоставивший новый кредит.

Однако в ходе этой незамысловатой процедуры некоторые заемщики умудряются сбиваться с пути. Когда на их промежуточный счет поступают средства, они «забывают» погасить старый кредит – выполнить то, ради чего, собственно, и брали новый займ. Они легкомысленно кладут «новые» деньги себе в карман и тратят их по своему усмотрению.

«Это легкая форма мошенничества, – оценивает подобную практику Михаил Беляев. – Люди, которые таким образом поступают, психологически незрелые, безответственные. Они не понимают, что сами роют себе яму, ведь теперь за ними будет числиться как минимум два долга, которые надо обслуживать».

Действительно, последствия «красивой жизни», которую на месяц-другой подобным образом «обеспечил» себе недобросовестный заемщик, будут находиться не только в плоскости морали.

Банк, предоставивший средства на рефинансирование старого долга, не получив в течение какого-то разумного времени подтверждения о полном досрочном погашении прежнего займа, уже через месяц включит против безалаберного должника жесткие финансовые санкции: выгодная ставка по целевому кредиту, использованному нецелевым образом, тут же будет увеличена.

Платежная дисциплина для банков – категория священная.  К тому же по факту подобный прожигатель жизни останется уже с двумя (а то и более) кредитами. И еще разок провернуть подобный финт у него вряд ли получится: информация о его художествах поступит в бюро кредитных историй.

«При рассмотрении кредитной заявки, в том числе на рефинансирование кредитов, банки обращают особое внимание на качество кредитной истории заемщиков.  Они стараются удовлетворять кредитные заявки ответственных клиентов, демонстрировавших ранее положительную платежную дисциплину и способность добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту», – подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Впрочем, подобные истории единичны. Просто следовало рассказать потенциальным ловкачам о реальных последствиях «хитроумных» планов.

Добросовестные же заемщики, которых большинство, имеют возможность облегчить свою долговую нагрузку. Более того, в обозримом будущем условия рефинансирования могут стать еще более выгодными.

«Банк России, судя по всему, продолжит снижение своей ключевой ставки. Следовательно, будут снижать ставки по кредитам и коммерческие банки.

В том числе и по займам на цели рефинансирования», – прогнозирует директор рисков розничного и малого бизнеса АО «Альфа-Банк» Андрей Гулецкий.

Источник: //www.mk.ru/economics/2019/06/26/kak-platit-menshe-po-kreditu.html

Как правильно отдавать кредиты

Как платить меньше процентов по кредиту

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;как записывать траты;как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: //journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

Как платить меньше процентов по кредиту?!

Как платить меньше процентов по кредиту

Как платить меньше процентов по кредиту, часто задаваемый вопрос, ответ на который сегодня желает получить практически каждый россиянин. Согласно статистике, на одного гражданина нашей страны приходится в среднем три кредита.

Вызвано подобное явление «скачущей» экономикой, возникновением различных форс-мажорных ситуаций (увольнение, болезнь, пожар и пр.) и простым желанием обладать определенными вещами.

Каким образом можно облегчить процесс возврата долга и добиться уменьшения процентной ставки расскажем в материале.

Реструктуризация

При наступлении момента, когда вы понимаете, что финансово не справляетесь и можете просрочить выплаты. Необходимо сразу же обратиться за помощью к консультанту банка, с целью решения вопроса о применении реструктуризации.

Кредиторы любят, когда клиенты идут на контакт, а не отмалчиваются и попадают в «черный» список. Решить проблему возможно, а испорченная кредитная история останется навсегда.  

Для улучшения ситуации по займу, вам будут предложены три варианта реструктуризации:

  • продление периода погашения;
  • списание задолженности (частичное или полное);
  • замораживание кредита (каникулы).

Воспользоваться услугой пролонгации целесообразно, если условия банка не предполагают увеличение процентной ставки за счет сокращение ежемесячных платежей. Поэтому, прежде, чем соглашаться на это предложение, необходимо уточнить все нюансы.

Отсрочить возврат средств можно, если вам удастся гарантировать полное возмещение долга в будущем. Приостанавливая выплаты, сотрудники банка также предлагают услугу составления графика индивидуального погашения, согласно которому отсрочка выдается только на тело кредита или только на проценты.

Все особенности по каждому займу рассчитываются исходя из каждого отдельного случая.

Смена банка

Услуга рефинансирования также помогает решить вопрос как заплатить меньше процентов по кредиту и является наиболее распространенным вариантом решения проблем по долговым обязательствам. Заключается в том, что при возникновении «непосильного» бремени от кредита в одном банке, вам дается возможность обратиться в другой. Для чего подобная волокита?

  • уменьшение годовой ставки;
  • полное закрытие старого долга вместе со штрафами и пенями;
  • расширение периода выплат.

При заключении клиентом договора о рефинансировании, кредитор понимает, что существуют финансовые трудности, поэтому будут предприняты все шаги для выбора наиболее оптимальной кредитной программы с просчетом всех параметров для максимального удобства заемщика, ведь банк также заинтересован в том, чтобы все средства были отданы в полном объеме в назначенный срок.

Практически все организации-заниматели требуют обязательного обеспечения на оформление ссуды, поэтому отправляясь в банк, вам необходимо заручиться помощью поручителя или подготовить список документов на владение определенным имуществом. В список допускаемых залогов включены недвижимость, автомобили, а также различные ценные вещи.  

Отстаивание своих прав!

К сожалению, довольно часто встречаются ситуации, когда финансовые организации, пользуясь случаем и недостаточной осведомленностью потребителей, могут незаконно начислять штрафы и комиссии, о которых не было упомянуто в кредитном договоре.

При возникновении такого конфликта, следует сразу же обращаться к сотрудникам банка для получения разъяснений по всем непонятным начислениям, например о неправомерном начислении пени по страховке.

В случае необоснованного получения дополнительных трат, юристы рекомендуют обращаться в суд. Стоит помнить, что положительное решение в пользу истца может быть принято не всегда, поэтому следует тщательно изучить подписанное вами соглашение на предмет выявления прописанных мелким шрифтом (или в сносках) комиссионных.

Если же банк будет настаивать на том, что суммы ваших оплат включают в себя, к примеру, открытие счета и его обслуживание, то это определенно незаконные удержания.  

Подходить к процессу получения займа необходимо грамотно и ответственно. Перед соглашением на предлагаемые условия можно и нужно просить расшифровку всех полных платежей на каждый месяц.

Зная, сколько и в какие сроки вам нужно вернуть кредитной организации взятые деньги, будет легко отследить возникновение навязанных обязательств и пресечь их.

Аннуитетный или дифференциальный платеж?!

Разобравшись с существующими видами возможного погашения, вы без труда узнаете, как платить меньше по кредиту. Наиболее распространенная схема – это аннуитетный платеж.

Который предполагает, что взносы заемщика изначально погашают проценты и только под конец срока кредитования закрывается основная сумма займа. Начисление будущих переплат осуществляется на остаточную цифру задолженности.

Таким образом кредит значительно увеличивается на момент его закрытия и полученные переплаты внушительные.

Альтернативным вариантом такому не выгодному протеканию соглашения являются дифференциальные платежи. В данном случае, ситуация следующая — проценты также начисляются на оставшуюся сумму, но при этом все платежи разбиваются и возвращаются равными долями.

Это ведет к тому, что несколько первоначальных выплат будут существенно выше остальных, однако, переплаты значительно уменьшатся.

Дополнительные варианты!

  1. Кроме приведенных выше схем, можно еще воспользоваться досрочным погашением. Если такая возможность прописана в договоре и не влечет за собой дополнительное начисление комиссий и штрафов.

    Стоит внимательно ознакомиться с подобным проектом, поскольку многие кредиты увеличивают ставки в несколько раз, если клиенты оформляют займы на очень маленькие периоды.

  2. Если вы являетесь владельцем кредитной карты, то существует еще один момент, как заплатить меньше процентов по кредиту, при условии, что «кредитка» имеет длительный льготный период. В противном случае, есть большой риск получить еще один кредит и увязнуть в долгах сильнее прежнего.

    Не стоит забывать, что при пересылке крупных сумм, банком может взыматься внушительная комиссия, поэтому принимая решение платить по долгу с помощью карты, убедитесь, что вам это действительно выгодно.

  3. Когда возникают ситуации с задолженностями сразу по нескольким займам, тогда специалисты рекомендуют начинать выплачивать кредит, имеющий наибольшие начисления. Для чего это делается? Каждый месяц вы будете экономить все больше, погашая высокие проценты и уменьшая задолженность.

    Минус этого метода в том, что несколько первых месяцев придется приложить максимум усилий и средств, чтобы добиться понижения начислений за пользование средствами.

  4. Многие пытаются идти путем наименьшего сопротивления. Стараются сначала закрыть мелкие кредиты, чтобы потом все силы и деньги бросить на самый большой займ. Но если смотреть с финансовой стороны, такая модель поведения не принесет желаемых результатов. Вам будет нравиться наблюдать, как общее количество кредитов уменьшается, однако суммы продолжат умножаться, поскольку проценты по крупным ссудам будут расти в геометрической прогрессии.

Что имеем в заключение?!

Существует достаточно реальных действенных способов как заплатить меньше процентов по кредиту. Достаточно оценить свою ситуацию и подобрать самый подходящий путь решения возникших трудностей.

Однако, для того, чтобы обезопасить себя и иметь гарантии положительного исхода кредитных отношений, необходимо продумать все нюансы до того, как ставить подпись в договоре.

Первым делом, можно обратиться за консультацией к специалистам выбранного банка. Можно отправиться на сайт кредитора и воспользовавшись кредитным калькулятором просчитать параметры будущей ссуды.

Даже понимая приблизительные суммы, которые вам ежемесячно придется отдавать, вы можете вывести собственную формулу целесообразности использования банковских средств.

Оформляя сделку на крупные суммы, абсолютно не лишним будет приобретение страхования. Часто случаются события, предвидеть которые абсолютно невозможно, а страховка сможет покрыть задолженность при наступлении форс-мажорных ситуаций и спасти от штрафов.

Учитывая и прорабатывая все возможные варианты, вы будете подготовлены к любым изменениям и сможете быстро сориентироваться в принятии правильного решения, не испортив при этом свою кредитную историю.   

Все таки, если вы решили взять в кредит крупную сумму денег — желательно застрахуйте её, так как в случае форс-мажорных обстоятельств, которые могут привести к невозможности своевременного погашения задолженности в полном объеме вы приобретите серьезные проблемы. В свою очередь страховка покроет долг, а вы избежите штрафов за просрочку.

Внимательно изучите каждый вариант, который подойдет к Вашему случаю, оцените его минусы и плюсы. После чего делайте окончательный выбор. Помните, что лучше всего предупредить проблему, чем после пытаться найти пути ее решения. Обезопасьте себя от пени и штрафов заранее, что бы в последующем не восстанавливать подпорченную кредитную историю.

Источник: //pankredit.com/info/kak-platit-menshe-protsentov-po-kreditu.html

Как платить по кредиту меньше?

Как платить меньше процентов по кредиту

Спешу вас обрадовать. Есть несколько вариантов!

1. Вариант первый — реструктуризация. Если в двух словах, то это получение уступки от кредитора.

Как говорится, просите — и воздастся вам! Что же можно попросить?

Во-первых, увеличить срок кредита и, как следствие, получить снижение ежемесячного платежа.

Это однозначно выгодно, даже если у вас нет «просрочек», но при условии, что банк не будет менять процентную ставку во время всего срока кредита.

Дело в том, что те деньги, которые вы платите сейчас, через несколько лет будут стоить гораздо меньше. Причиной всему — банальная инфляция!

Я знаю пример того, как человек, купивший дом в кредит, смог полностью выплатить этот кредит «с получки», когда произошло резкое обесценивание денег. Ведь банк не индексировал сумму ежемесячного платежа. И платеж в 25 000 рублей превратился в 25 рублей! Кредиты можно реструктуризовать
Depositphotos

Но все вышесказанное справедливо, только если «кредитные деньги» вы будете вкладывать в активы, приносящие доход, а не тратить их на потребительские цели.

Во-вторых, можно попросить у банка «кредитные каникулы», то есть на какое-то время вообще не платить по кредиту. Такая схема часто применяется при лизинге. Либо договориться только о платежах процентов или «индивидуальном графике».

В-третьих, ссылаясь на финансовые трудности, можно попробовать «выклянчить» полное или частичное прощение долга (ст. 415 ГК РФ), ну или хотя бы списание штрафов и пеней за «просрочку».

2. Вариант второй— рефинансирование (перекредитование).

Вы уверены, что те проценты, которые вы платите по своему кредиту, соответствуют текущей ситуации на рынке? Конкуренция среди банков сейчас большая.

Практически всегда можно найти кредитора, который согласится выдать вам кредит под более низкий процент, особенно если вы пообещаете ему перевестись к нему на расчетно-кассовое обслуживание…

Или вот еще пара примеров. Вы взяли кредитную карту на 100 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составляет 5−10% от суммы задолженности.

Случилось так, что вам пришлось обналичить всю карту, и, соответственно, в месяц вы вынуждены платить от 5 до 10 тысяч рублей.

А знаете ли вы, что при переводе вашей карты в обычный «потреб» на 5 лет платеж снизят до 2,8 тысяч!
Во многих случаях выгодно сделать рефинансирование кередита
Depositphotos

Кстати, все это справедливо и для дорогих «товарных» кредитов, которые вы брали в магазине при покупке телевизора или стиральной машины.

А вот еще ситуация, когда рефинансирование оправдано. Вы взяли кредит под залог недвижимости. Исправно платили. Остаток долга составил 1 миллион. Взяв новый, но уже беззалоговый кредит для погашения «старого», вы сможете вывести из-под обременения свою недвижимость, получить под нее еще один кредит и опять пустить деньги в дело!

В общем, тут главное, чтобы у вас была нормальная кредитная история и чтобы очередной кредит не стал бы горстью земли в вашей долговой яме.

3. Вариант третий— консолидирование (объединение нескольких кредитов в один банк).

Даже если после подобной операции ваш общий платеж немного вырастет, то это все равно лучше, чем платить 10 кредитов в разные банки. Согласны? Можно перевести несколько кредитов в один
Depositphotos

Во-первых, если вы платите несколько кредитов в разные банки, а еще хуже — в разное время, то резко возрастает вероятность забыть об очередном платеже и испортить кредитную историю.

Во-вторых, если зарплата только раз или два в месяц, а расходы в виде платежей по кредиту — пять или десять раз, то у вас просто может не оказаться денег в «нужный момент». Как следствие — штрафы за «просрочку» и прочие «прелести».

Короче, платить в один банк — это не только удобно, но и выгодно!

4. Четвертый вариант— возврат банковских комиссий.

Судебная практика такова, что взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признается незаконным, соответственно, появилась возможность вернуть ее обратно, даже если вы погасили кредит 3 года назад! Главное, чтобы «игра стоила свеч».

При этом все вышеперечисленные процедуры оптимизации и минимизации вашей кредиторской задолженности рекомендую проводить только под надзором грамотного «кредитного врача» — финансового консультанта. Если не получается найти решение самостоятельно, воспользуйтесь помощью финансового консультанта
Depositphotos

Ради бога, не занимайтесь самолечением! Вознаграждение «врача» обычно составляет всего лишь 5−10% от вашей экономической прибыли. Это очень выгодно!

Анализ вашей кредиторской задолженности, оценка возможности оптимизации и предварительные расчеты вашей экономической выгоды проводятся бесплатно. Так что можно прямо сейчас звонить специалисту, ведь время — деньги!

Источник: //shkolazhizni.ru/money/articles/55201/

Как платить меньше по кредиту? Объясняет Гомер Симпсон

Как платить меньше процентов по кредиту

Кредиты давно стали удобным и привычным для украинцев финансовым инструментом. С помощью заемных средств можно позволить себе больше пространства для действий. Это касается как сравнительно небольших покупок, — например, бытовой техники, — так и серьезных вложений, таких как автомобиль или ремонт в квартире.

Иногда бывает так, что взятые ранее кредиты могут оказаться тяжелой ношей для кошелька. Тогда мысли об очередном платеже не выходят из головы. А это, как понимаете, постоянные нервы и стресс.

Рассказываем о том, что можно сделать, вместе с «Кредобанком» и Гомером Симпсоном.

Очень просто. Вы набираете кредитов. Сначала кажется, что все они посильные, но в итоге большая часть зарабатываемых денег съедается ежемесячными платежами. Сложно, неприятно и заставляет переживать о будущем.

Возьмем для примера Гомера Симпсона, который в нашем случае будет обычным киевским офисным служащим. Неплохая зарплата позволяет ему ежемесячно выделять довольно внушительные (как казалось) суммы на погашение кредитов. Он покупает в кредит последнюю модель игрового ноутбука, чтобы с удовольствием проводить свободное время.

Сначала все идет хорошо: ежемесячный платеж в пределах разумного, и Гомер спокойно выплачивает его. Однако через полгода случается форс-мажор: Симпсон залил соседей снизу, и на ремонт пришлось выложить крупную сумму. Одна просрочка по кредиту, вторая — и вот уже ежемесячный платеж, с учетом процентов, вырос втрое.

Еще недавно казавшаяся посильной сумма теперь съедает больше половины месячного бюджета. В какой-то момент становится сложно покупать даже необходимые вещи, а уровень стресса растет пропорционально затратам на обслуживание кредита.

По большому счету, есть всего два варианта : либо искать возможность зарабатывать больше, либо уменьшить расходы по кредитам. И если с первым все достаточно сложно и непредсказуемо, то со вторым помогут программы перекредитования.

Что такое перекредитование?

Это вариант для ситуации, когда можно существенно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, переведя его на обслуживание в другой банк.

Попросту говоря, это новый заем, но уже в другом банке. Это не «живые деньги» — сумма уходит на погашение ранее взятого кредита.

Но должны вы уже другому учреждению — и уже на более выгодных для вас условиях. Например, с меньшим процентом или на больший срок.

«Кредобанк», вместе с которым мы подготовили этот материал, предлагает перекредитование на срок до пяти лет. Сумма — до 300 тысяч гривен.

Логика достаточно проста. Те, кто брали кредит на волне ажиотажа несколько лет назад, помнят, что ставки были достаточно высоки.

Сейчас ставки и депозитов, и кредитов снизились, а многие проблемные банки были выведены с рынка. Поэтому «здоровые» банки заинтересованы в том, чтобы заполучить Гомера в качестве клиента.

Взамен он получит более выгодные условия кредитования и уменьшит ежемесячный платеж.

Если Гомер взял кредит не только на ноутбук, но еще и на ремонт квартиры, и на образование сына, ситуация осложняется. Но и тут перекредитование может помочь. В рамках оговоренной суммы банк погасит все остальные кредиты, объединив ваши долги в один. Нужно будет и дальше каждый месяц платить определенную сумму, но уже меньшую и только одному кредитору.

Но если ежемесячный платеж посильный, перекредитование не нужно?

Возможно, Гомер зарабатывает как раз достаточно, чтобы платить по кредиту и без проблем жить на остаток средств.

Но перекредитование может пригодиться даже в такой ситуации. Например, «Кредобанк» позволяет получить деньги на другие цели.

Ежемесячный платеж по кредиту остается прежним, но за счет более выгодных условий кредитования клиент получает дополнительные средства.

В целом интересно. Какие «подводные камни»?

Состав «цены» по кредиту может складываться из множества комбинаций банковских тарифов: это и процентная ставка по кредиту, и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, и страхование, и комиссии за погашение и т.п. В «Кредобанке» только один тариф — процентная ставка по кредиту, проценты начисляются на сумму задолженности.

Самый простой способ выяснить, выгодно перекредитоваться или нет — сравнить два значения, ежемесячный платеж по кредиту и переплату. Для этого есть специальный онлайн калькулятор, который подберет новые условия кредитования на разные сроки и посчитает выгоду для клиента.

Привлекательность программ перекредитования также зависит от обстоятельств, которые отличаются в разных учреждениях. «Кредобанк», например, не потребует от Гомера поручителей или залога, не обяжет страховать кредит. Если Симпсон сможет погасить кредит досрочно, комиссии за это тоже не будет.

Когда лучше перекредитоваться при непредсказуемости курса?

Нужно смотреть на учетную ставку Нацбанка — она определяет «цену денег» в стране. После падения в 2017 году она неспешно растет.

А значит, и кредиты со временем могут подорожать. Условия перекредитования от «Кредобанка» предусматривают фиксированную ставку на весь период кредитования, а значит, любые изменения ситуации на неё не повлияют.

Подходит ли любой кредит?

Как правило, банки перекредитовывают «хорошие» кредиты: те, по которым регулярно платят последние полгода. Для больших сумм, возможно, потребуются гарантии. Так, для займа на сумму более 50 тысяч гривен «Кредобанк» попросит показать справку о доходах или выписку из банка.

Но так как у Гомера стабильная работа и регулярная зарплата, проблемы это не составит.

Хорошо, что для этого нужно сделать?

Прийти в банк или оставить заявку здесь.

Перечень документов простой: паспорт, идентификационный код, действующие кредитные договоры, которые вы планируете перекредитовать, а также справка о доходах при запросе о перекредитовании суммы более 50 тысяч гривен.

Вопросы можно задать на специальной инфолинии 0800505606 (бесплатно на территории Украины).

Делитесь материалом

Telegram

Источник: //nv.ua/project/kak-platit-menshe-po-kreditu-objasnjaet-homer-simpson-2497165.html

7 лайфхаков от ипотечных заёмщиков: как меньше переплачивать по кредиту?

Как платить меньше процентов по кредиту

Как пишет наш читатель Roma Kopylov, существенно выгоднее заключить договор в страховой компании из списка страховщиков, отвечающих требованиям банка, чем поручить банку выступить посредником и оформить вам полис, тем более если его стоимость будет включена в тело кредита.

Напомним, что при ипотечном кредитовании заёмщик должен застраховать залог, свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности на квартиру (титул).

По опыту другого заёмщика – Павла Каратаева, речь идёт об экономии в размере 35-40%. Так, сотрудник банка оформил ему страховку стоимостью 20 тыс. рублей за каждый год без уменьшения суммы, на третий год он отказался от неё и оформил полис напрямую в страховой из списка одобренных банком уже за 12 тыс.-13 тыс. рублей.

2. Даже любые свободные пару тысяч, внесённые досрочно, помогут сэкономить

Inna Churilova оформила ипотеку на 7 лет. Её ежемесячный платёж составлял около 20 тыс. рублей. За весь срок она должна была переплатить банку 448 тыс. рублей, в итоге вернула кредит за год и заплатила всего 84 тыс. рублей.

«Я сразу понимала, что платить буду досрочно, – рассказывает Инна. – Первый раз я заплатила 30 тыс. рублей, то есть досрочно внесла 10 тыс. и увидела, что у меня появилась экономия по процентам в эти же 10 тыс. Поэтому любые лишние пару тысяч кладите на тело долга».

Будем честными, небольшие суммы убедить себя вносить досрочно легко, они и так погоды не сделают, а вот «оторвать» от себя крупную сумму гораздо сложнее. На этот счёт у другой заёмщицы – Натальи Бессоновой есть своя хитрость.

«Лайфхак «как мотивировать себя отдавать большие суммы (например, премии) на ипотеку, а не на новые туфли»: я в уме просчитываю, что со 100 000 отданных вперёд денег ежемесячный платёж уменьшится примерно на 1,5 тысячи, что в год составит 18 тысяч, почти пятая часть суммы. Меня этот факт греет», – делится она.

3. Досрочные платежи активнее всего нужно вносить в первые годы кредитования

Как объясняет Дмитрий Бестсонов, структура аннуитетных платежей построена таким образом, что первые несколько лет почти весь ваш ежемесячный платеж – это проценты по ипотеке.

«В течение срока структура плавно меняется в сторону тела кредита. В конце срока почти весь платёж – это уже практически только сам кредит.

Поэтому чем больше вы выплатите в самом начале, тем в целом меньше переплатите банку процентов за пользование кредитом», – заключает заёмщик.

Кстати, у Дмитрия большой опыт в этом вопросе: за счёт кредитных средств он покупал две квартиры и горел на валютной ипотеке (по этой причине потерял первую квартиру).

4. При досрочном погашении выбирайте опцию «уменьшение ежемесячного платежа»

При частичном досрочном погашении банк может предложить заёмщику выбрать, что произойдёт после внесения платежа – уменьшится срок ипотеки или сократится ежемесячный платёж. По словам Дмитрия Бестсонова, лучше выбрать второй вариант.

«Многие уменьшают срок, потому что им кажется, что 20 лет финансовой кабалы – это ужас, от которого они и хотят избавиться побыстрее. Кроме того, платёж не уменьшается и не возникает соблазна высвободившиеся деньги пустить на ветер.

А я для себя выбрал именно уменьшение ежемесячного платежа. Мне не важно, что срок у меня не сокращается, ведь в обоих случаях тело кредита уменьшается одинаково.

Зато у меня высвобождаются средства, и если вкладывать их опять же в опережающие платежи, то получается, что переплата по процентам на выходе будет меньше», – делится Дмитрий.

Ещё один плюс такого выбора – в подстраховке на случай потери работы. «Согласитесь, будет легче, если к этому моменту вы свой платёж сократите, скажем, с 60 тысяч до 30 тысяч. Так вы дольше будете «на плаву» пока ищете новую работу», – рассуждает ипотечный заёмщик.

5. Досрочный платёж лучше вносить сразу после списания ежемесячного

Когда заёмщик вносит досрочный платёж до или после обязательного платежа, то не вся сумма направляется на погашение тела кредита – часть «съедают» проценты, которые успели набежать с момента списания обязательного платежа, продолжает наш опытный эксперт Дмитрий Бестсонов. Но зато при следующем ежемесячном платеже большая часть будет направлена на погашение основного долга, потому что срок пользования кредитом с момента последнего платежа будет уже не месяц, а меньше.

«И на выходе оно, наверное, получается то же самое, но за одним исключением. Я заметил, что чем позже после ежемесячного платежа вы вносите досрочный, тем меньше сумма, на которую уменьшается ваш ежемесячный платёж. Поэтому платёж вперёд лучше вносить сразу же после списания ежемесячного», – советует он.

6. Супругам выгоднее оформить квартиру на двоих

Со стоимости купленной квартиры можно получить налоговый вычет, максимальный размер которого не может превышать 260 тыс. рублей. И если недвижимость была куплена после 1 января 2014 года, то каждый из супругов может получить вычет в пределах этой суммы, то есть совокупно получится уже 520 тыс. рублей. Главное, чтобы оба супруга были собственниками жилья и наёмными сотрудниками.

«Когда брали ипотеку, посовещавшись, решили оформить на жену, она индивидуальный предприниматель. В банке нам сказали, что «ипешникам» дают ипотеку с большой охотой, если бизнес полностью белый и нет проблем с отчётностью.

Ипотеку нам дали, но не предупредили, что для ИП есть «нюансы» по налоговым вычетам. В общем, у жены ИП на упрощённой системе налогообложения (УСН) 6%, и в этом кроются те самые «нюансы». Если квартира оформляется на ИП с УСН 6%, то налоговые вычеты по закону не полагаются.

Поэтому чтобы получить вычет хотя бы второму супругу, необходимо разделить доли собственности на приобретённую в ипотеку квартиру.

Поэтому если будете брать ипотеку на ИП с УСН 6%, заранее согласуйте разделение собственности на квартиру, можно даже не в равных долях, чтобы получить вычет больше», – советует ипотечный заёмщик Владимир Сляднев.

7. Выгоднее оформить ипотеку с дифференцированным платежом

Дифференцированный платёж подразумевает, что сумма платежа будет меняться в зависимости от срока – первые годы она будет высокой, но с течением времени начнёт постепенно снижаться.

В случае аннуитетной схемы заёмщик вносит весь период одинаковые суммы, но только первое время основная часть этих денег уходит на погашение процентов по ипотеке, само же тело кредита возвращается очень маленькими частями.

«Дифференцированный тяжелее, но честнее (если это применимо к такой кабале, как ипотека). В 2007 году я считал по кредиту на 20 лет, что примерно через 3 года дифференцированный платёж становится выгоднее.», – отмечает наш подписчик Павел Каратаев.

Но не каждый банк предоставляет клиенту право выбора: дифференцированный и аннутетный будет тип платежа, поэтому желающим сэкономить придётся поискать. Как рассказала Inna Churilova, чтобы получить дифференцированный платёж она подала документы в три банка, и только в одном из них её заявку одобрили.

Валентина Фомина

Источник: //www.sravni.ru/text/2016/10/19/7-lajfkhakov-ot-ipotechnykh-zajomshhikov-kak-menshe-pereplachivat-po-kreditu/

СоцЗащита
Добавить комментарий