Как закрыть ипотеку досрочно

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Как закрыть ипотеку досрочно
Как показывают данные статистики, множество ипотечных заемщиков хотят погасить кредит на покупку недвижимости раньше положенного в договоре периода. Возможно ли досрочно погасить её? И если ответ положительный, то каким образом на это отреагирует банк? Рассмотрим ответы на данные и другие важные вопросы на примере Сбербанка.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Если вы обратитесь к специалистам Сбербанка и спросите их о том, можно ли погасить ипотеку досрочно, то обязательно услышите положительный ответ. И это несмотря на то, что еще пару лет назад финансовые организации отказывали в досрочном погашении ипотеки всем желающим.

С чем связано их нынешнее лояльное поведение?Дело в том, что около семи лет назад в российское законодательство были внесены важные изменения, согласно которым ограничивать права клиентов по досрочному погашению каких-бы то ни было займов банковские структуры больше не могут.

Естественно, представители Сбербанка придерживаются правил нововведения. Несмотря на то, что это приводит к издержкам и потере дохода: получаемый процент оказывается меньшим, чем ожидалось прежде.

Что касается самих заемщиков с ипотекой, то для них эта поправка является действительно выгодной.

Однако мы рекомендуем вам помнить о собственной безопасности, и перед заключением сделки внимательно читать все пункты договора: в особенности те, в которых обозначаются условия раннего расчета.

Вы должны убедиться в том, что соответствующий пункт обязательно присутствует в соглашении, и в дальнейшем вы не столкнетесь с комиссиями и дополнительными сборами. 

Почему ипотеку следует погашать досрочно

Если вам кажется, что погасить ипотеку раньше времени не следует, вы сильно заблуждаетесь. Так как таким образом сами себя лишаете следующих важных преимуществ решения:

  1. Возможность сэкономить на выплате процентов и общей сумме переплаты. Размер процентов по ипотеке, оформленной на 15-20 лет, как правило, в несколько раз больше величины «тела» кредита на покупку недвижимости.

    Учитывая расценки на квадратные метры, экономия может быть просто потрясающей;

  2. Уменьшение суммы ежемесячных взносов. Тяжелая экономическая ситуация в России приводит к тому, что многие ипотечные заемщики просто не могут справиться с взятыми на себя прежде обязательствами в полном объеме.

    Если сейчас у вас нет возможности погасить ипотеку целиком за один раз, досрочно вносите ее небольшими частями – результаты также будут по-настоящему выгодными;

  3. Возможность стать полноправным обладателем недвижимости раньше срока. До тех пор, пока Сбербанк не получит свои деньги за недвижимость полностью, он будет являться ее фактическим собственником (в том числе на бумаге).

    Продать, подарить или обменять квартиру, провести ее перепланировку или сдать в аренду залоговое жилье вы не имеете права. Попробуете нарушить это обязательное требование, столкнетесь с печальными последствиями. Но как только ипотека будет погашена, объект перейдет в ваше полное распоряжение.

Плюсов действительно много, но торопиться идти с деньгами в Сбербанк все еще рано.

Для начала, вам следует узнать несколько важных нюансов о досрочном погашении ипотечных кредитов в Сбербанке.  

О чем следует помнить обязательно

Мы советуем вам не забывать о таких ключевых моментах:

  • Если ваша ипотека предусматривает аннуитентную систему платежей, то чем раньше вы начнете досрочно погашать её, тем лучше. Величина переплаты по процентам окажется минимально возможной;
  • С помощью досрочного частичного погашения ипотеки перед Сбербанком вы сможете: уменьшить период кредитования или снизить размер ежемесячных взносов. По мнению экспертов, первый вариант предпочтительнее. Но выбирать его следует только в том случае, если вы уверены в наличии стабильного источника дохода. Если же финансовое бремя и без того мало посильное, отдайте предпочтение первому варианту;
  • Не отдавайте за ипотеку «последние копейки». Подумайте о том, сможете ли вы использовать эти средства с большей выгодой? Например, инвестируя в высокодоходные активы;
  • Прогнозируйте собственные доходы и расходы. Предположим, что вы видите, что в ближайшем будущем не сможете вовремя погасить обязательства. В таком случае вам следует немедленно обратиться к специалистам банка с просьбой об отсрочке платежа или предоставления другого альтернативного способа выхода из предстоящей сложной ситуации.

Еще раз скажем о том, что рекомендуем досрочное погашение кредита на покупку недвижимости только в том случае, если такая возможность действительно есть. Не следует отказываться от учебы, лечения или отпуска. Инвестируйте в себя, и вы получите больше. 

Пошаговое руководство по досрочному погашению ипотеки

Жилищная ссуда от Сбербанка может быть досрочно закрыта частично или целиком. У каждого варианта собственные особенности:

  1. При полном расчете вам необходимо будет выплатить всю сумму ипотеки и проценты на момент осуществления операции.

    После оплаты, соглашение о сотрудничестве расторгается, Сбербанком выдается закладная на квартиру (или иной объект);

  2. При частичном расчете вносить деньги на свой счет вы можете на протяжении всего периода действия договора. Проценты будут перечитываться, график платежей обновляться.

        

Актуальный вопрос: «Следует ли погасить ипотеку от Сбербанка маленькими суммами, и насколько несущественными они могут быть?». Отвечаем: в вашем соглашении должна быть прописана величина минимально возможного досрочного погашения. Выплачивайте хотя бы его, и остаток задолженности, также как и проценты, начнут пересчитываться в сторону уменьшения.

Банк предложит вам:

  • Уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • Сократить период сотрудничества по ипотеке.

Вы можете поочередно выбирать и первый, и второй варианты. Выгоду вы получите в любом случае.Важно! Внести деньги на счет – первый этап чтобы досрочно погасить ипотеку.

Сбербанк не станет списывать их с вашего баланса, они будут просто «висеть» на нем. Вам необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка или выполнить несколько соответствующих операций через интернет.

Формально мероприятия по досрочному расчету по кредиту на приобретение недвижимости должны быть проведены по такой схеме:

  • Обратитесь к специалистам Сбербанка и расскажите им о своем желании полном или частичном досрочном погашении ипотеки. Не забудьте взять с собой в офис паспорт;
  • Оформите стандартную заявку и передайте сотрудникам деньги. Представители Сбербанка расскажут вам о том, какая сумма от вас требуется.

Мы советуем вам досрочно погашать ипотеку целиком именно через представительства Сбербанка. В таком случае в будущем вы не столкнетесь с проблемами, внеся недостаточно денежных средств для полного погашения долга.

Если же досрочные платежи будут частичными, используйте сервис «Сбербанк Онлайн». Не забывайте сохранять копии всех операций – скриншотами в электронной форме или бумажными распечатками. Храните их несколько лет.

Некоторые заемщики не знают о том, насколько важно получение справки о закрытии обязательств перед банками. Представим, что вы случайно не погасили пару процентов или минимальную часть ипотеки – только этот документ позволит вам доказать свою невиновность.  

Подводим итоги – риск или выгода?

Сказать о том, что погасить ипотеку непременно следует досрочно, нельзя. Ваша ситуация известна только вам – ваши возможности, финансовые ресурсы и цели.

Мы советуем разработать план действий на будущее – поймите, чего желаете индивидуально вы, и как решение этой задачи отразится на бюджете и благополучии вашей семьи.

Предусмотрите все риски, например, возможность тяжёлого заболевания или утраты работы.

У вас должен быть собственный резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций. После того, как этот фонд будет сформирован, вы можете предпринимать активные шаги для того, чтобы ваша квартира действительно стала вашей.

Источник: //byrich.ru/672-mozhno-li-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke.html

Как досрочно погасить ипотеку

Как закрыть ипотеку досрочно

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Максим Кайнер

четыре года гасит ипотеку

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Обычный методМетод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Источник: //journal.tinkoff.ru/mortgagesmorte/

Все секреты процедуры досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Как закрыть ипотеку досрочно

Подробности Категория: Статьи

Досрочное погашение ипотечного кредита всегда выгодно для заемщиков. Рассмотрим особенности досрочного погашения ипотеки у лидера ипотечного кредитования – “Сбербанка”.

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение ипотечного кредита в “Сбербанке” происходит по условиям, отличающимся от условий в большинстве банков:

  • Заявление о досрочном погашении пишется не позднее чем за день до даты следующего платежа;
  • Вносить частичный досрочный платеж суммой не менее 15 000 рублей сначала необходимо на кредитный счет;
  • Денежные средства досрочного платежа будут списаны в дату платежа по договору ипотечного займа;
  • При досрочном погашении платеж будет уменьшать тело кредита в большей мере, чем оплату процентов;
  • “Сбербанк” предоставит вам новый график платежей при частичном досрочном погашении кредита на подпись;
  • Заявление о досрочном погашении должно быть написано вами лично при посещении того отделения, где вам был выдан ипотечный кредит;
  • Штрафных санкций и комиссии при досрочном погашении кредита в настоящий момент политикой Банка не предусмотрено.
  • Ограничения на сумму частичного погашения Банком не предусмотрены.

Погашение в сумму или срок – что выбрать?

Согласно Федеральному Закону №284, банки не имеют права ограничивать клиентов в досрочной выплате ипотечного кредита. Если же такой пункт был внесён в договор, он не будет иметь юридической силы.

Как известно, получив от банка займ, мы обязуемся выплачивать ему проценты по этому займу. График выплаты задолженности может составляться в двух видах: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

  1. Если выбрана схема дифференцированными платежами, то проценты равномерно распределены по всей сумме выплаты. Большая выплата уменьшит как общую сумму выплачиваемых процентов, так и последующие платежи. При таком виде выплат целесообразно будет вносить большие суммы и в конце, и в начале выплат, поскольку всё это уменьшает общую сумму выплат: дополнительная сумма гасит основной долг, снижая переплату на остальные платежи.
  2. Если оплата производится аннуитетными выплатами, Вы погасите проценты в первой части выплаты ипотеки. Исходя из этого, досрочное погашение кредита будет не таким уместным, поскольку главной его целью является уменьшение общих выплат путём снижения выплат по процентам.

Тем не менее, при аннуитетных платежах погашение может быть на особых условиях:

  1. Сохранение суммы ежемесячных выплат, но снижение срока выплаты кредита. Сокращение срока выплаты ведёт к уменьшению размеров выплачиваемых процентов;
  2. Сохранение срока выплаты, но уменьшение суммы ежемесячного платежа. Меньше выгоды, но сокращение финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки “Сбербанка”

Для получения полной картины досрочного погашения ипотеки советуем воспользоваться ипотечным калькулятором на официальном сайте “Сбербанка”. С его помощью Вы сможете расчитать будущие расходы на ежемесячные платежи и узнать полный график выплат.

Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно ввести следующие данные:

  • Цель ипотеки;
  • Срок ипотеки;
  • Размер первоначального взноса;
  • Стоимость недвижимости и другие необязательные пункты.

Как проходит процедура досрочного погашения в “Сбербанке” – общий алгоритм

  1. Рассчитайте выгоду от досрочного погашения ипотеки в “Сбербанке”. Чтобы рассчитать изменение параметров ипотечного кредита самостоятельно, найдите калькулятор на официальном сайте “Сбербанка”. Или попросите специалистов ближайшего отделения.
  2. Для расчетов вам понадобится информация о дате заключения ипотечного кредита, изначальной сумме долга. Укажите размер процентной ставки и срок, а также вид внесения ежемесячного платежа (дифференцированный или аннуитетный). Также требуется определиться с размерами досрочного платежа.

  3. Пополните свой кредитный счет.
  4. В любой удобный день приходите в отделение и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки.
  5. Специалист Банка выдаст вам новый график платежей при частичном погашении.

  6. При полном досрочном погашении ипотечного кредита просите выдать Вам на руки документ об отсутствии долга перед банком.

Заявление на досрочное погашение ипотеки

Заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита в “Сбербанке” – это документ, который уведомляет Банк о решении заемщика вернуть долги раньше, чем это прописано в договоре. Запросите бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита в “Сбербанке”.

В него будет нужно вписать такие данные:

  • ФИО заемщика;
  • номер договора ипотечного кредитования;
  • сумму к оплате;
  • дату платежа;

Как правильно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Заещик может погасить ипотечный кредит как частично, так и полностью. Сравним некоторые особенности частичного и полного погашения ипотеки в самом известном банке нашей страны.

Правила досрочного частичного погашения ипотеки в “Сбербанке”

Если Вы решились досрочно погасить кредит, то у Вас на руках наверняка уже имеется необходимая сумма.

 Помните, что процедура требует Вашего времени и личного присутствия в отделении Банка, в котором Вы оформляли ипотеку.

 Согласно порядку досрочного погашения ипотеки в “Сбербанке” с помощью частичного досрочного погашения, Вы можете уменьшите сумму ежемесячных платежей в оставшемся периоде кредитования.

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит, взятый в “Сбербанке”

Прежде чем погасить взятый ипотечный кредит полностью, запросите точную сумму задолженности и процентов на предстоящую дату очередного платежа по кредиту.

 После того, как Вы получите письменное уведомление банка о том, что ипотечный кредит закрыт и Вы не имеете долговых обязательств перед Банком, идите в регпалату. Вам необходимо снять залоговое обременение с купленного Вами жилья.

Также Вам придется уведомить о полном досрочном погашении Вашу страховую компанию и вернуть себе средства за неиспользованный страховой период.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования.
Так на льготы могут рассчитывать следующие категории граждан:

  • стоящие в очереди на получение жилплощади;
  • нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
  • имеющие квадратные метры жилой площади меньше установленной нормы (для каждого региона – своя);
  • специалисты “бюджетной” сферы.

В рамках данной программы Вы можете рассчитывать:

  • на дотирование процентной ставки: она будет снижена за счет региональных выплат;
  • на субсидирование части стоимости вашего будущего жилья: вы можете получить средства для уплаты первоначального взноса или для частичного погашения до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных.

Чтобы получить средства для частичного погашения ипотеки или для уплаты первоначального взноса, Вам необходимо собрать следующие документы:

  • оригиналы и копии паспортов, свидетельства о браке, свидетельства о рождении, справка о составе семьи;
  • сведения о доходах по форме, установленной Банком (45% от ваших доходов должны перекрыть сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту);
  • другие сведения по требованию Банка.

Достоинства и недостатки проведения процедур в “Сбербанке”

  • Банкам данная процедура конечно добавляет хлопот и уменьшает доходность, но благодаря конкуренции в сфере ипотечного кредитования они вынуждены идти на уступки такого рода для привлечения клиентов. Не исключением стал и самый крупный банк страны – “Сбербанк”.
  • Процедура досрочного погашения удобна для клиентов, которые хотят расплатиться как можно быстрее и уменьшить общую сумму выплат по ипотечному кредиту.
  • Помните, что вы таким образом сбиваете график и доходность банка – поэтому не удивляйтесь, если ваше досрочное погашение не вызовет энтузиазма у работников Банка.
  • В “Сбербанке” погасить ипотеку гораздо легче, Политика Банка гораздо лояльнее к своим клиентам.
  • Программа доступного жилья в “Сбербанке” успешно работает и доказала свою привлекательность и эффективность тысячам молодых семей.
  • Никаких дополнительных комиссии или штрафов – “Сбербанк” идет навстречу желанию клиента досрочно погасить ипотечный кредит.
  • Минусом досрочного погашения ипотеки является нахождение средств для такой крупной выплаты, что может повлечь за собой новые кредиты или снижение доходности семейного бюджета.

Ценные рекомендации и советы для ипотечных заемщиков

Если Вы собираетесь погасить ипотечную задолженность частично или полностью, примите во внимание наши рекомендации: они существенно облегчат вам жизнь и сэкономят время.

  • Выбирайте дату досрочного погашения как можно раньше: так Вы существенно снизите остаток по кредиту, а значит, уменьшится выплата процентов по ипотеке.
  • Чем больше сумма частичного погашения, тем выгоднее.
  • Если Вы располагаете значительной суммой на сберегательном счете, посчитайте – может статься, что оставить сумму на вкладе на некоторое время будет выгоднее, чем вносить ее в ипотеку. Большие проценты по вкладу с капитализацией обеспечат Вам прибыль, если внимательно отнестись к процентной ставке.
  • Если Вы вдруг имеете одного ребенка, то при появлении второго Вы можете получить материнский капитал и внести его в качестве суммы досрочного погашения. 
  • Помните о возможности снижения процентов по ипотечному кредиту по программам рефинансирования.

Государственные субсидии вполне реально внести в качестве досрочного или полного погашения. Поэтому прикладывайте всевозможные усилия для их оформления.

В заключение хочется напомнить о том, что за 20-30 лет, на которые Вы взяли ипотеку, Ваша заработная плата также индексируется и растет – значит, досрочно выплатить ипотеку реально, несмотря на почти двойную переплату за стоимость вашего жилья.

: как досрочно погашать кредиты Сбербанка

Источник: //bank-gid.com/articles/vse-sekrety-protsedury-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki-v-sberbanke

Как выплатить ипотеку досрочно и остаться в плюсе

Как закрыть ипотеку досрочно
Погасить ипотеку раньше установленного срока — значит сэкономить немало денег. Узнаем, как сделать это максимально быстро при минимуме усилий!

Выплатить ипотеку непросто, но у людей, обратившихся за такой услугой в банк, зачастую нет выбора.

Сегодня есть несколько схем, позволяющих быстро погасить ипотеку. Каждая стратегия проверена на практике, и узнать, выгодно ли такое решение, можно из отзывов реальных заемщиков.

О том, как быстро выплатить всю сумму ипотеки и куда обратиться за помощью, подробно рассказано в статье.

Можно ли погасить ипотеку раньше срока без штрафных санкций

У каждого заемщика есть право погасить задолженность досрочно. Все условия выплаты нужной суммы должны быть четко прописаны в кредитном договоре. Прежде чем вносить платежи и подавать заявление на досрочное погашение ипотеки, стоит внимательно изучить подписанный документ.

Взимание любых штрафов и комиссий в пользу банка за выплаты по ипотеке в досрочном порядке является незаконным. При появлении таких сборов заемщику стоит сначала подать жалобу на имя руководства банка, а потом, обратиться в суд. Такие условия прописаны в новом законе об ипотеке.

Всегда существуют два варианта погашения ипотечного кредита – полное и частичное. Каждый имеет свои особенности, которые важно принимать во внимание:

  1. Когда клиент закрывает ипотечный кредит полностью, речь идет о переводе или внесении единого платежа. Сумма должна покрывать основной долг и проценты, которые были начислены на момент внесения платы.
  2. При частичном погашении, внесение ежемесячного платежа по ипотеке должно происходить в увеличенном размере. Постепенно сумма займа будет уменьшаться, с учетом переплаты. Кредит можно будет погасить быстрее.

Выбирать подходящий вариант стоит с учетом обстоятельств выплаты займа. Людям, не уверенным в своем финансовом положении, стоит отдать предпочтение второму варианту, а вот для лиц, имеющих накопления, идеально подойдет первый способ. Многое зависит от установленной банком схемы выплат.

Какую схему платежей лучше выбрать

Определяющее значение при досрочном закрытии ипотечной ссуды играет тип платежей, выбранный при выдаче займа. Не так просто расплатиться по ссуде, если сначала платить проценты, а уже потом приступать к погашению основного долга по займу. Сегодня погашение ипотеки может быть произведено по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Тип платежей может выбирать как кредитор, так и заемщик. Банку выгоднее устанавливать аннуитетные платежи и отказываться от дифференцированных. Рассмотрим оба способа подробнее, чтобы понять, в чем разница между ними.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Некоторые «ипотечные секреты» банков приводят к тому, что гражданин, взявший ссуду, вынужден выплачивать ее долгие годы, на невыгодных условиях. Важным фактором здесь является тип платежа. При аннуитетной схеме платежи имеют одинаковый размер. Исключением является последний платеж по ипотеке. Обычно эта сумма несколько меньше, предыдущих.

Выплачивать ипотеку аннуитетными платежами, клиенту не выгодно, но выгодно банку. Дело в том, что большая часть денег из поступающей суммы в первое время направляется на оплату процентов.

Лишь небольшая часть используется для выплаты основного долга. В итоге переплата по ипотеке значительная, а к середине срока размер основного долга лишь немного уменьшается.

Чтобы избежать огромной переплаты, важно рассчитаться с ипотекой в течение очень короткого периода.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

Намного выгоднее для заемщика гасить и полностью закрыть ипотеку дифференцированными платежами. Деньги, которые направляются в счет уплаты займа, используются для оплаты основного долга. Сумма процентов с каждым месяцем становится меньше.

Чем больше будет сумма к внесению в счет кредита, тем меньше процентов уплатит заемщик. Такой вариант подойдет людям, которые хотя выгодно и быстро выплатить жилищную ссуду.

Из недостатков такой схемы можно отметить, что только некоторые банки предлагают эту возможность своим заемщикам.

Когда гражданин хочет выплатить заем досрочно, ему не потребуется подавать специального заявления. Достаточно просто вносить деньги и следить за перерасчетом процентов. После поступления последней суммы нужно будет направиться в банк и получить документы, удостоверяющие факт завершения выплат по займу.

Где взять денег на досрочное погашение

Возврат кредитной суммы, взятой на оплату ипотеки – это тягостное бремя. Многие граждане не знают, как погасить ипотеку побыстрее и без серьезных усилий. Вот некоторые советы:

  1. Можно попытаться найти новый источник дохода. Устроиться на вторую работу (например, сезонную).
  2. Следить за последними изменениями в ипотечной сфере. Это позволит получить бонусы и поблажки от государства или банков.
  3. Сократить расходы и заняться экономией семейного бюджета. Разумеется, экономить нужно в разумных пределах, без фанатизма.
  4. Все появляющиеся средства направлять на выплату кредита.
  5. Обратиться в банк-конкурент за рефинансированием. Обычно это помогает уменьшить процентную ставку на 1—2%.

При планомерном погашении ипотека очень быстро закрывается в досрочном порядке. Достаточно правильно сбалансировать свои расходы и начать гасить долг. Помощь в поиске нужных сумм могут оказать описанные далее возможности.

Вложите собственные накопления

Для людей, имеющих накопления, проблемы с тем, чтобы погасить ипотеку досрочно не должно возникнуть. Достаточно перевести имеющиеся сбережения в счет закрытия долга и оформить все необходимые документы.

К последнему моменту нужно отнестись с особым вниманием. Без справки, удостоверяющей закрытие ипотеки, всегда будет оставаться вероятность возникновения претензий со стороны банка.

Используйте материнский капитал

Финансовая обстановка в стране за последнее время очень накалилась. Особенно остро обстоит вопрос с кредитами. Уровень закредитованности россиян продолжает расти. Для нивелирования проблемы, государство задействовало внутренние механизмы.

Сегодня действует несколько программ поддержки. Одна из них – использование материнского капитала для оплаты ипотеки или для внесения в качестве начального взноса. Иными словами, можно отдать долг с помощью государства.

Чтобы воспользоваться деньгами, потребуется:

  • подать заявление в ПФР и получить там справку, с указанием остаточной суммы по счету;
  • с документом обратиться в банк, подать заявление и предъявить сертификат МК.

В дальнейшем средства будут зачислены по нужным реквизитам. В 2019 году материнский капитал составляет 453 026 рублей. Этой суммы достаточно, чтобы оплатить значительную часть ипотеки. Нужно быть готовым к тому, что на перевод средств в банк из ПФР потребуется до двух месяцев.

Получите налоговый вычет

Каждый плательщик НДФЛ (то есть все, кто получает свой доход в виде заработной платы), купивший недвижимое имущество, вправе подать заявление на возмещение 13% от его основной стоимости. Здесь действует несколько ограничений:

  • по основной сумме — максимум 260 тыс. рублей;
  • по процентам — до 390 тыс. рублей.

Итоговая сумма к возмещению — 650 тыс. рублей максимум. Право на компенсацию имеют только трудоустроенные граждане, с которых взимается НДФЛ. Заявление на компенсацию подается по месту занятости руководителю или в налоговую инспекцию.

Сдавайте жилье

Довольно практичным вариантом является сдача купленной квартиры внаем. Такой вариант подойдет людям, которые имеют другую жилплощадь или могут пожить у родственников. В итоге открывается шанс быстрее выплатить ипотеку и не вносить коммунальные платежи за жилье. Обратите внимание на свой кредитный договор: банк часто запрещает сдавать внаем квартиру, находящуюся в залоге.

Рефинансируйте кредит

К такому варианту стоит прибегать лишь в случае, когда условия нового займа существенно отличаются от условий первоначального в лучшую сторону. Когда по новому кредиту ставка будет значительно понижена, стоит серьезно рассмотреть предложение. В ходе перекредитования придется пойти на дополнительные затраты:

  • заключить соглашение о страховании;
  • получить оценку имущества;
  • перерегистрировать обременение.

Все эти расходу лягут на плечи заемщика, а значит и стоимость обслуживания кредита повысится. Кроме этих затрат, придется оплатить подготовку нового пакета документов и переоформить залоговое имущество, если таковое имеется.

До обращения в банк за рефинансирование следует составить четкий план, определить какие будут расходы и сколько составит экономия. Только после этого можно приступать к оформлению новой ссуды.

Источник: //creditometr.online/fininfo/pogasit-ipoteku

5 случаев, когда досрочное погашение кредита не лучшая идея

Как закрыть ипотеку досрочно

Стоит ли спешить? Давайте взвесим плюсы и минусы решения — и вы увидите, что существует как минимум пять ситуаций, когда досрочное погашение кредита может быть не самым разумным шагом.

Финансовый советник

Вы выплатили уже больше половины кредита с аннуитетнымиплатежами

Если условиякредитования предусматривают погашение займа аннуитетными платежами (то естьравными суммами каждый месяц), то в первую половину срока кредита вы выплачиваете банку в основном проценты за пользование средствами, а во второй половине срока начинаете погашать телокредита.

Переплата привозврате займа связана именно с возвращением процентов, но к этому времени их основнаячасть уже выплачена. Погашать аннуитетный кредит досрочно имеет смысл только в первую половину срока — это серьезно снижает переплату и ускоряетпогашение основной суммы долга. Если же вы перевалили через экватор, лучшеподумайте об инвестировании свободных средств — это выгоднее.

Ситуация 2

После досрочного погашения кредита у вас не останетсясвободных денег

Наша сериястатей посвящена финансовой безопасности, и одно из главных ее правил —иметь запас средств на случайнепредвиденных расходов в размере 3−6 месячных бюджетов.

Если вы направитевсе свободные деньги на досрочное погашение кредита, то сократите переплату, но останетесь без финансовой подушки.

В таких случаях единственным способом срочнораздобыть средства может стать быстрый кредит, но его обслуживание обойдетсявам дороже, чем тот кредит, который вы только что досрочно погасили.

Например,ставка по ипотеке обычно равна 10−11%, быстрый потребительский кредит —не менее 15−17%, а микрозайм — вообще 300% и выше. Погашайтекредит досрочно, не затрагивая своей подушки финансовой безопасности.

Ситуация 3

Вы хотите погасить кредит, чтобы взять новый

В этом случаерешение зависит от обстоятельств. Если процентыпо имеющемуся кредиту меньше, чем по тому, который вы планируете взять, илиесли вы завершаете погашать прежнийкредит и, по существу, возмещаете банку в основном тело кредита, мы предлагаем другую стратегию.

Продолжитепогашение кредита в соответствии с графиком, а свободные средства инвестируйте,чтобы получить дополнительный доход и снизить размер будущего кредита.

Пример: вы выплачиваете ипотеку под 10% и хотите взять кредит на ремонт. Скорее всего, ставка по второму кредиту будетвыше 10%.

Оптимально — свободные деньги не переводить в счет погашенияипотеки, а инвестировать в консервативные инструменты с ожидаемой доходностьювыше депозита (это облигации, структурные продукты с полной защитой капитала) и постепенно накапливать деньги на ремонт.

В зависимости от результатовинвестирования кредит либо вообще не понадобится, либо его сумма будет существеннониже, чем предполагалось изначально.

Ситуация 4

Процентная ставка по кредиту ниже ожидаемой доходности от инвестирования свободных денег

Представьте,что вы выплачиваете ипотеку под 8% годовых и получаете крупную сумму,которую можете направить на досрочное погашение кредита.

Однако вместо этого выкладете деньги на индивидуальныйинвестиционный счет типа А, который при открытии на сумму не более 1 млнруб. и на срок не менее 3 лет дает право на налоговый вычет в размере 13%инвестиций, но не более 400 тыс. руб. в год.

Вы размещаете свободные средства в самые консервативные инструменты, такие как государственные облигации иликорпоративные облигации надежных российских компаний. Это позволит получить около8% годовых плюс налоговый вычет.

За 3 года совокупная доходность составитв среднем 12−15% годовых. Если можно получить 12−15% на вложенныйкапитал, зачем использовать этот капитал, чтобы погасить ипотеку под 8%?

Совсем недавно,в декабре 2014 года, ЦБ РФ резко поднял ключевую ставку до 17%, и ставкапо депозитам тоже выросла. В этот период многие из тех, кто брал ипотечныйкредит под 8−9%, в эпоху низких ставок, размещали свободные средства на депозитах, а кредит погашали по графику.

Ситуация 5

ЦБ РФ последовательно снижает ключевую ставку

Это означает,что ситуация в экономике нормализуется, а инфляция — снижается. Если Ц Б РФ продолжит свою политику снижения ставки, выгоднее будет не гасить кредит досрочно, а рефинансировать его, особенно если речьидет о займе с аннуитетными платежами, по которому еще не истекла половинасрока.

Как видите, приниматьрешение в каждом случае необходимо с учетом обстоятельств, и это еще разподтверждает, что финансовых рецептов на все случаи жизни не существует. Одноможно сказать точно: досрочное погашение кредита не всегда можно назвать оптимальнойстратегией.

Источник: //www.raiffeisen-media.ru/5-sluchaev-kogda-dosrochnoe-pogashenie-kredita-ne-luchshaya-ideya/

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Как закрыть ипотеку досрочно

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

    Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

    Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

СоцЗащита
Добавить комментарий