Штраф за досрочное погашение кредита

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Условия досрочного погашения в 2019 году

Штраф за досрочное погашение кредита

Банковские клиенты, которые своевременно оплачивают ипотеку по графику, могут погасить долг раньше срока. Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке практически не отличаются от прошлогодних. Семья, оформившая займ на квартиру, считает экономически выгодным внесение платежей ранее, чем предполагает график.

Зачем вообще досрочно гасить ипотеку

Погашение несвоевременно ипотеки осуществляется для следующих целей:

  1. Снятия обременения с имущества и для полного распоряжения и владения ним.
  2. Снятия финансовой нагрузки.
  3. Экономии. Сбербанк не имеет права заставлять клиента оплачивать все проценты по кредиту. Ставка привязана к долговому остатку и срокам пользования займом.

При частичном погашении кредита выбирается один из следующих вариантов: сокращение сроков займа или уменьшение регулярного платежа.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Согласно гражданскому законодательству, после заключения сделки клиент должен оплатить банковскому учреждению начисленную ставку основной кредитной суммой на протяжении всего периода пользования займом. Досрочное погашение сокращает сроки, поэтому процент оплачивается ниже.

Выгода зависит от графика платежей:

  • Расчет схемы дифференцированными оплатами. Процент равномерно распределяется по каждому платежу. Если вносится большая сумма, процент уменьшается с последующими платежами.
  • Проводится расчет графика аннуитетными платежами с фиксированным размером регулярных платежей. Начисленные проценты будут погашены в первых 50% сроков погашения клиентом.

Когда будет происходить дифференцирование платежа, досрочной выплатой можно будет воспользоваться в начале периода оплаты и в конце. Количество вносимых средств зависят от сроков и начисленных процентов. Дополнительные деньги откладываются для погашения основной задолженности, что уменьшает сумму переплаты на остальной платеж.

При аннуитетном расчете графика, выгода уменьшается, если погасить кредит во второй половине платежного периода. Деньги, которые вносятся на платеж, переходят для погашения основной задолженности.

Процент будет начислен с учетом остатка, и распределится на все оставшееся время.

Дополнительные взносы имеют незначительную выгоду не в первом, а во втором периоде, так как основное обязательство уже было закрыто.

При фиксированной платежной сумме банком могут устанавливаться ограничения на преждевременное погашение займа в Сбербанке. Согласно условиям на 2019 год, дополнительную сумму могут запретить к списанию. Аннуитеты погашаются заранее со следующими нюансами:

Уменьшается период кредитования, если сохраняется размер регулярных выплат. Так как уменьшаются сроки по выплате займа, уменьшаются пропорционально и выплачиваемые проценты.

Сокращается регулярный платеж с неизменностью сроков. Для клиента такое подобное положение практически невыгодно. Но доступно, если клиент не сможет вносить раз в месяц обязательный платеж.

Сбербанк допускает и постоянные незначительные переплаты при условии, что банк будет заранее уведомлен о желании клиента. В финансовой организации может быть установлен денежный лимит на незначительную сумму досрочной переплаты.

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2019 году

Кредитный договор имеет пункты с подробным описанием того, каким образом и по какому графику оплачивается задолженность. Согласно гражданскому закону, лицо обязано обращаться с составленным по форме заявлением в банковский офис за несколько недель до принятия решения по закрытию долга. В обращении в банк заявитель указывает на решение погашения задолженности полностью или частично.

Перерасчет процентов

Пересчитывается займ в случае указания этой возможности в договорном документе. Вне зависимости от ипотечных продуктов Сбербанка погашаются досрочным образом долги при перерасчете процентов.

Если клиент оформил частичную оплату в подразделении Сбербанка, ему полагается получение распечатанной копии нового графика.

Если досрочно внести сумму через личный кабинет, обновленный платежный график будет доступен на экране в разделе информации о кредитах.

Процентная ставка за использование досрочного погашения будет пересчитана не во всех случаях, так как договорные пункты должны иметь конкретное указание. При указании в пунктах расчетов нового графика, процент переносится на новый долг, а оплата уменьшится.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

В 2010 году в банковских организациях временные ограничения, запрещающие досрочную оплату.

Но 9 лет назад были введены изменения в законодательстве, запрещающие финансовым компаниям выставлять невыгодные для клиента условия, которые препятствуют преждевременному закрытию долга.

Любому заемщику разрешается возврат всего долга целиком или его части на следующий день после получения средств.

Оплату производят в первом сроке оплаты или во втором, за несколько месяцев до завершения:

  1. Для клиента больше выгоды будет при внесении досрочной оплаты за ипотеку через год или несколько лет после получения средств. Банками рассчитывается сумма ежемесячных платежей так, чтобы проценты насчитывали большую долю.
  2. За несколько месяцев до завершения действия кредитных отношений между сторонами, долговая сумма увеличивается, но процент остается прежним.

Пример: если был взят кредит на 6 лет, и ежемесячно вносились оплаты на протяжении 5 лет, то практически полностью были погашены проценты за 6 лет, поэтому досрочное погашение не принесет выгоды кроме снятия финансовых обременений.

Каков минимальный размер оплаты

Если предполагается оплата большой суммы за счет основной задолженности, это будет считаться частичным гашением. Частичная оплата в любом проценте разрешается Сбербанком. Несколько лет назад эта операция могла выполняться только гражданами, вносившими более 15 тысяч рублей. Сейчас может достигать переплата и 100 рублей.

Расчет платежа

Если заемщик желает за год или за несколько лет закрыть долг по ипотеке, узнается точная сумма. Совершается это через звонок на горячую линию банка или обращение к банковскому сотруднику. На официальном сайте в личном кабинете есть вкладка с «досрочным погашением», где действует калькулятор остатка.

Должно проводиться полноценное внесение денег, так как даже при долге в 20 рублей на долг начисляются проценты. После того, как будет проведен платеж, рекомендуется убедиться в том, что отсутствует долг через личный кабинет или офис Сбербанка. Банковские сотрудники обязаны подтвердить платеж путем предоставления справки о закрытии займа и отсутствии долгов.

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж

Пример ситуации: в 2018 году семья заключила со Сбербанком ипотечную сделку на сумму в миллион рублей на пятилетний срок под минимальную ставку в 7,2%. Если будет совершаться оплата по рассчитанному графику 19,9 тысяч рублей ежемесячно, то за весь период будет выплачено порядка 194 тыс. рублей переплаты в банк.

Также у семьи имеется вклад в размере 600 000 рублей, который разрешается закрыть только в конце года. В январе 2019 года семьей может быть досрочно внесен платеж в 600 тысяч рублей.

Уменьшаем срок

Эта же семья приняла решение по закрытию кредита в минимальные сроки. Далее потребуются выплаты по кредитованию в конце 2020 года, что на 2.5 года раньше, чем предполагается. Банк получит переплату с процентов в количестве 88 тысяч, что экономит 105.5 тысяч рублей.

Уменьшаем платеж

Выгода заключается в уменьшении срока кредитования. Банк разрешает закрытие долга по следующему варианту: выбирается уменьшение платежа, но продолжается ежемесячная плата сумы в том же размере, что в начале. В начале сотрудничества со Сбербанком семья оплачивает 19.9 тыс. рублей ежемесячно, а не 7.6 по обновленному графику.

Для регулярного внесения большей суммы, должна быть перечислена большая денежная сумма на кредитный счет. Все равно будут списаны деньги по графику. Ежемесячно необходимо подавать заявление на досрочное погашение ипотеки. Этот вариант имеет следующие плюсы:

  • Закрытие займа ранее срока, установленного кредитором. Долговый остаток уменьшается гораздо быстрее.
  • Процентная ставка не уменьшается, как и при уменьшении периода.
  • Личное спокойствие благодаря уменьшению финансовой нагрузки. При резких упадках дохода сумма оплачивается по обновленному графику.

Но выгода зависит от периода, когда совершается оплата долга.

Если военная ипотека

Если клиент сотрудничает с банком по программе военной ипотеки, уменьшение происходит на сроки при преждевременном закрытии долга. Оплата совершается военной казной, поэтому уменьшение платежей не происходит. Клиент получает выгоду в погашении: снимается обременение и оформляется квартира в собственность.

Как подавать заявление на досрочное погашение

Заявление подается в одно из отделений банков или онлайн на сайте через Сбербанк Онлайн.

Заявление оформляется в течение нескольких минут. Шаги к досрочному погашению: вход в личный кабинет, выбор имеющегося займа и открытие вкладки «Досрочного погашения». Следует выбрать из предложенных на сайте вариантов досрочное или частичное погашение.

Частичное погашение

Инструкция, как совершить переплату по платежу:

  • Выбирается счет, откуда перейдут деньги на уплату ипотеки.
  • Выбирается платежная дата. Следует выбрать период досрочного погашения в ближайшие несколько дней с датой подачи заявления.
  • Указывается сумма. Сбербанк ставит ограничения: не более 99% ближайшей выплаты, что отражается ниже.
  • Нажимается кнопка «Оформления заявки», сверяются платежные параметры и нажимается кнопка подтверждения по сообщению.

Клиенту отправят уведомление с реквизитами процедуры. Далее вводится пароль и нажимается подтверждение. Этот пароль должен находиться у человека, нельзя его называть даже работнику банка.

Полное погашение

При полном погашении алгоритм действий практически не меняется, но имеются следующие нюансы:

  1. При досрочном погашении через несколько часов после подачи заявления, должна быть указана сумма.
  2. При погашении на следующие сутки, рассчитывается сумма с процентом за дополнительное время отдельно.

Сумма к полному досрочному погашению на следующий день уточняется по номеру горячей линии банковского учреждения.

В отделении банка

Заполняется заявление в любом офисе финансового учреждения в регионе выдачи кредита. При себе заемщику нужно иметь паспортные данные. Вносится платеж за день или в течение трех дней.

Если человек находится в другом городе, он оформляет доверенность у нотариуса погашение. Прописаны следующие данные:

  • Личные и контактные данные человека, которому доверяется досрочное погашение.
  • Информация по кредитному договору.
  • Полное название финансового учреждения.

В конце указывается разрешение лица на передачу прав другому гражданину.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

В 2019 году существуют следующие программы:

  1. Находящиеся в очереди получения квадратных метров.
  2. Находящиеся в очереди на улучшение жилых условий.
  3. Проживающие в квартирах с маленькой площадью, которой не хватает для всех членов семьи.
  4. Помощь для бюджетников.

Программы оказывают следующую помощь:

  • Уменьшение процента через оплату государственными деньгами.
  • Получение субсидии на первоначальный взнос. В зависимости от статуса граждан могут быть выданы следующие суммы: 35% или 40%.

Для того, чтобы получить льготы на полное или частичное погашение кредита, в центр социальной защиты или в Пенсионный Фонд отправляются личные документы и справки из банка.

Достоинства и недостатки

В процессе проведения полного или неполного погашения ипотеки, оформленной в Сбербанке, клиенту необходимо отчитываться о последствиях таких действий. Банку досрочная выплата грозит потерей финансов:

  1. Если процент по кредитованию отличается в худшую сторону от существующей или прогнозируемой в ближайшие 12 месяцев инфляции. Выгода заключается в покупке активов через имеющиеся свободные деньги. Совершаются потребительские покупки, так как ипотечный долг обесценивается со временем даже без досрочной выплаты.
  2. Если пункты кредитного договора предусматривают аннуитетные регулярные платежи. Этот тип выплат предполагает то, что в первые 30 дней клиентом оплачиваются преимущественно начисления на тело долга. Основную сумму переплат ставят на первое время договора кредитования. Преждевременное закрытие долга, происходящее не в первый месяц заключения сделки, не снижает величину выплаченного процента и общих переплат.

Специалисты рекомендуют сократить срок действия документа. Клиент, таким образом, снижает итоговую переплату по кредиту, как и процентную ставку, закрывая банковский долг. Сбербанк не предусматривает такую процедуру. Но изменение в договор кредитования может быть внесен в индивидуальном порядке.

(5 4,80 из 5)
Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke/

7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки

Штраф за досрочное погашение кредита

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется.

Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, “забыв” упомянуть, что они необязательны.

На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

В то же время в законах нет  требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов.

Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности.

А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга — как полного, так и при периодических переплатах.

Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате.

Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию — каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления.

Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования.

Самое неудобное для заемщика — полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга.

Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса.

За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата (в размере 100-200 грн).

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения  

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит  

Ограничение по размеру платежей — еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год — следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями.

До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после — противоположная картина.

Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает “тело” кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

 Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

 7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

 Иногда наличие справки имеет решающее значение для нашего благосостояния. Особенно когда дело касается кредитов. После внесения завершающего платежа заемщику стоит позаботиться о трех вещах:

– получить от кассира и сохранить квитанцию об оплате;

– потребовать от кредитора справку о закрытии задолженности;

–  позаботиться, чтобы залог вывели из-под обременения.

Согласно требованиям законодательства, изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения (для движимого имущества существует Государственный реестр обременений движимого имущества) можно в течение 5 дней от дня закрытия задолженности. Для этого банк должен обратиться к Регистратору по собственной инициативе или по требованию заемщика. Если вы не любитель “сюрпризов”, проследите за тем, чтобы вопрос был закрыт по всем правилам: для этого подайте в банк соответствующее заявление.

Давайте будем внимательными, подписывая кредитные договора. Банк не станет обманывать заемщика, но он может “забыть” о чем-то сказать или объяснить.

С юридической точки зрения, финансовое учреждение соблюдает перед нами все требования закона — в договоре о займе четко прописываются условия кредитования; а вот понимаем ли мы смысл написанного — наше дело.

Так и с требованиями по досрочному погашению задолженности: планируйте этот момент наперед и не стесняйтесь задавать вопросы, лучше — еще до подписания договора.

Источник: https://businessviews.com.ua/ru/personal-life/id/7-faktov-o-dosrochnom-pogashenii-kredita-o-kotoryh-umalchivajut-banki-989/

Выгодно ли досрочно погашать зарубежную ипотеку

Штраф за досрочное погашение кредита

21 мая 2013

Досрочное погашение кредита — добровольная выплата заемщиком остатка кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного договором.

Чаще всего люди досрочно погашают ипотеку в таких случаях: когда внезапно выросли доходы, при получении наследства и продаже другого недвижимого или движимого имущества. Вносить средства можно частями (каждый месяц, раз в год) или единовременно полной суммой. У досрочного погашения есть плюсы и минусы.

Плюс: меньше переплата по процентам

У досрочного погашения кредита есть всего один плюс, но он перекрывает все многочисленные минусы. Этот путь хорош тем, что позволяет сэкономить на выплате процентов, которые начисляются в течение всего срока займа.

Тот, кто взял ипотеку на 30 лет, по окончании срока платежей переплатит более чем в два раза по отношению к основному долгу.

Очевидно, что разница идет на оплату процентов, то есть в «карман» банка, а не на счет заемщика. Поэтому досрочно выплачивать кредит выгодно, особенно в первые годы.

Это значит, что должник быстрее заплатит за недвижимость и меньше потратит средств на оплату процентов.

Например, заемщик берет 200 тыс. долл. под 7 % на 30 лет. Выплачивая каждый месяц дополнительно по 50 долл., он экономит 36 427 долл. за весь срок кредитования.

Чем раньше вы начнете вкладывать дополнительные средства, тем меньше процентов будет начислено на протяжении оставшегося срока кредитования и тем больше вы сэкономите.

«Дорогие» деньги

Инфляция благоприятствует заемщику, и досрочное погашение означает оплату кредита более «дорогими» деньгами. Однако считается, что если темпы роста ставок по ипотечным кредитам обгоняют темпы роста инфляции, то досрочно погашать кредит выгодно.

Роман Григорьев, руководитель компании LonGrad, полагает, что такое утверждение верно только для наемных работников, но не для бизнесменов и инвесторов: «Если инфляция составляет 3 %, ставка по ипотечному кредиту — 5 %, но инвестор может получить в банке только кредит в размере 10 % под свой бизнес, то для бизнесмена лучше расширить кредитную линию и вложить эти деньги в оборот. Всё зависит от конкретного клиента и ситуации».

Штрафы

Банкам досрочное погашение кредита невыгодно, поскольку они теряют часть прибыли и делают перерасчет процентов, что добавляет работы служащим. Поэтому банки часто налагают штрафы за преждевременные выплаты.

В большинстве случаев такие штрафы грозят только тем, кто выплачивают более 20 % долга за первые пять лет (в некоторых банках — за один год). Другие учреждения «наказывают» за 40 %, уплаченные в первые три года.

Например, во французских банках разрешено досрочно выплачивать до 10 % от суммы кредита.

В зависимости от банка, пеня за досрочное погашение составляет 1–3 %. Самый большой штраф взял с заемщика канадский банк: 99 000 долл. за дом стоимостью несколько миллионов. Такие дорогие объекты редко покупаются в кредит, поэтому, как правило, размер денежного взыскания не превышает 10 000 долл.

Согласно статье R312-2 французского Кодекса прав потребителей, во Франции размер штрафа не может превышать проценты, выплаченные по основному долгу за последние шесть месяцев и не может быть больше 3 % от остаточного долга.

Например, размер кредита составляет 150 000 евро на 20 лет, ставка — 4 %. Через семь лет заемщик выплачивает остаток долга — 110 430 евро. В этом случае максимальный штраф за досрочное погашение (3 %) составит 3 312,90 евро.

Кроме того, согласно французскому закону от 25 июля 1999 года о сбережениях и финансовой безопасности, банк не имеет права наложить на заемщика штраф, если тот выплачивает кредит досрочно при продаже жилья в связи с вынужденным переездом (например, из-за смены работы или увольнения), а также в связи со смертью заемщика.

По словам Юрия Константиновского, директора департамента по связям с представительствами компании Leanga Costablanca, в Испании, если досрочное погашение происходит ранее чем через пять лет с момента получения кредита, то взимается комиссия в размере 0,5 % от досрочно гасимой суммы, после пяти лет с момента получения кредита — 0,25 %.

Временны́е границы

Банки устанавливают срок, до истечения которого заемщик должен уведомить о досрочном погашении. Чаще всего платить с опережением разрешено 30–90 дней спустя начала кредитования. По словам Романа Григорьева, максимальный срок для уведомления составляет шесть месяцев.

Меньшие налоговые льготы

В США существуют налоговые льготы для тех, кто платит ипотеку. Чем больше процент, тем больше льготы. Те, кто погашают кредит досрочно, отчасти лишаются этих привилегий. Но взамен они получают десятки тысяч долларов, сэкономленных за счет досрочных выплат.

Например, заемщик берет в США ипотеку в размере 200 тыс. долл. на 30 лет под 6 % годовых. В этом случае он переплатит за счет процентов почти 28 300 долл. Если заемщик платит федеральный налог по ставке 28 %, то в случае досрочного погашения чистая ставка доходности составит 4,44 %.

В Испании тоже есть налоговые льготы, но досрочное погашение на них не влияет.

Рассказывает Юрий Константиновский: «Досрочно гасить ипотеку полностью или частично в Испании можно любым способом: положить наличные на счет с указанием, что они направляются на гашение ипотеки, сделать банковский перевод с тем же распоряжением как со своего счета, так и отправив деньги со счета третьего лица.

Если есть налоговые вычеты, то они никуда не денутся и мешать досрочному погашению ипотеки не будут. Единственное ограничение — досрочно гасить можно не менее определенной каждым банком суммы, например, не менее 3 000 евро за раз».

***

Так в каких же случаях стоит погашать ипотеку досрочно? Объясняет Роман Григорьев: «Всё зависит от конкретного инвестора и альтернативных издержек. Если в начале срока ипотеки инвестор может заработать 35 % со своих свободных денег, то, разумеется, нет смысла этими деньгами погашать ипотеку.

Если же максимум, который инвестор может заработать,— 0,5 % в швейцарском банке, то тогда стоит подумать о досрочном погашении. Иногда решающую роль играет налог на наследство: если есть ипотечный кредит, то этот налог ниже.

Так что во многих случаях состоятельные клиенты не освобождают недвижимость от ипотеки».

Юлия Кожевникова, Tranio.Ru

Источник: https://tranio.ru/articles/vygodno_li_dosrochno_pogashat_zarubezhnuyu_ipoteku/

Частично досрочное погашение кредита ВТБ 24

Штраф за досрочное погашение кредита
Банковское законодательство подразумевает множество способов досрочного погашения. Это всегда выгодно, так как позволяет не выплачивать надбавочную процентную ставку. Можно погасить как весь остаток суммы кредита, так и любую ее часть.

Частично досрочное погашение кредита ВТБ 24 имеет удобную схему выплат, примерный расчёт можно выполнить при помощи калькулятора на официальном сайте.

Досрочное частичное погашение кредита ВТБ 24 заключается в том, что банку выплачивается только объем заёмных средств, оставляя банковский процент неоплаченным. Чисто экономически, это не выгодно банку, но досрочное погашение разрешено для привлечения клиентов.

Почти все кредитные договора в крупнейших банках РФ предусматривают досрочное погашение. У ВТБ 24 отсутствуют штрафные проценты вне зависимости от суммы досрочно погашаемого долга.

Общие условия по кредитным договорам ВТБ 24 предусматривают заинтересованность банка в возврате суммы, хотя под нее и берется залог. По процентам имеются льготы, за досрочное погашение не взимается комиссия, а вот за просрочку ежемесячных платежей предусматривается повременной штраф. Рекомендуется воспользоваться калькулятором расчета досрочного погашения на официальном сайте ВТБ 24.

Досрочное погашение предусмотрено для потребительских кредитов (чаще всего досрочно выплачивают именно их, ввиду небольших сумм займа), автокредитов и ипотеки. Досрочное погашение ипотечного кредита приносит наибольшую выгоду, но требует значительных средств. Для автомобильных кредитов оно проводится очень часто.

Наличие двух автомобилей в семье сейчас стало обычным делом. Путем продажи одного из них возможно досрочное погашение. Сложнее с целевыми кредитами для юр. лиц, т.к. имеются ограничения.Сумму выгоды досрочного погашения можно оценить на графике выплат и процентных ставок.

Результат является приблизительным, ведь процентная ставка не остается постоянной во время кредитования (особенно для кредитов с продолжительным сроком погашения).

Технически, досрочное погашение является стандартной банковской транзакцией, переводом средств на счет ВТБ 24, специально открытый для перечисления процентов.

Счет, с которого переводятся средства, может быть в любом банке или платежной системе, с которой ВТБ 24 работает. Если это тоже счет или карта ВТБ 24, то комиссия за перевод будет минимальной.

Если нужно узнать, на каких условиях можно выполнить досрочное (частичное) погашение имеющегося кредита, то можно позвонить на телефон контактного центра ВТБ 24.Чтобы досрочно гасить всю или часть суммы ипотечного кредита, то все действия должны быть согласованы с договором. Сам банк ВТБ 24 разрешает досрочное погашение ипотечных кредитов без каких-либо комиссий. Однако, договор по ипотеке заключается не только банком, но и со строительной компанией. Она может наложить дополнительные ограничения. Следует внимательно перечитать условия, а в случае возникновения вопросов проконсультироваться у юриста.
Чтобы частично досрочно погасить кредит ВТБ 24, необходимо заполнить заявление-обязательство в отделении банка. О том, как сделать это правильно, расскажет сотрудник отделения банка. В заявлении указывается сумма и номер кредитного договора. После оплаты (безналичный или наличный расчет), выдается новый график платежей.Досрочное погашение кредита осуществляется в отделении ВТБ 24. Совсем необязательно это должно быть именно то отделение, в котором оформлялся кредит. Заявление о досрочном погашении принимается за пару суток до наступления дня ежемесячного платежа. Для ипотечных кредитов это правило обычно не действует, можно писать заявление на досрочное погашение в любой день.
Из указанной суммы досрочного погашения часть списывается на обычное погашение. Объем суммы равен стандартному размеру ежемесячного платежа, установленного банком для кредита. Досрочное погашение банку невыгодно, поэтому менеджеры будут предлагать другие варианты. Стоит настаивать именно на досрочном погашении и на той сумме, которая есть для данной цели.

Сумма перевода должна находиться на указанном в заявлении банковском счете. В случае, если указанной суммы не окажется, заявление утрачивает силу. Иногда, к оплате могут принимать наличные деньги.

ВТБ 24 предусматривает работу со многими сервисами, с которых принимаются стандартные ежемесячные платежи погашения, а также досрочные более крупные суммы. Вот основные из них:

  • кассы ВТБ, отделения ВТБ;
  • банкоматы всемирной сети Visa/Mastercard;
  • почтовые денежные переводы;
  • кассы других банков и платежных систем;
  • наличными деньгами только в отделении банка.

Если условия кредита позволяют погасить его досрочно, можно произвести платёж через интернет-банк с карты. Нужно , открыть раздел «Кредиты» и произвести платёж.Частично досрочное погашение кредита ВТБ 24 несет выгодную экономию на процентах. Техническая сторона сделки простая – заполнить заявление, в день ежемесячного платежа отнести его в банк и уплатить указанный объем. Транзакция средств возможна с любой платежной системы и банка, с которым работает ВТБ 24. Подготовка заявления занимает около часа времени.

Источник: https://vbankin.ru/67-chastichno-dosrochnoe-pogashenie-kredita-vtb-24.html

Штраф за досрочное погашение кредита

п/пНаименование услугиТариф Банка Примечание
7. ОПЕРАЦИИ СВЯЗАННЫЕ С КРЕДИТОВАНИЕМ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
7.1.Комиссия за рассмотрение Кредитным комитетом заявления на получение кредита:
7.1.1.В национальной валюте
Сумма кредита 1 400 000 – 7 000 000 700,00 сом
Сумма кредита 7 000 001 – 14 000 000 1 500,00 сом
Сумма кредита  14 000 001 – 21 000 0003 500,00 сом
Сумма кредита 21 000 001 – 35 000 0007 000,00 сом
7.1.2.В иностранной валюте
Сумма кредита 20 000 – 100 000 700,00 сом
Сумма кредита 100 001 – 200 000 1 500,00 сом
Сумма кредита  200 001 – 300 0003 500,00 сом
Сумма кредита  300 001 – 500 0007 000,00 сом
7.2.Комиссия за выдачу кредита
7.2.1.В национальной валюте
Сумма кредита до 140 000 2% от суммы кредита
Сумма кредита 140 001 – 700 000 ** 1-2% от суммы кредита по решению Кредитного комитета филиала/Банка
Сумма кредита  свыше 700 001** 0,5-2,0% от суммы кредита по решению Кредитного комитета филиала/Банка
7.2.2.В иностранной валюте
Сумма кредита до 2 000 2% от суммы кредита
Сумма кредита 2 001 – 10 000 **1-2% от суммы кредита по решению Кредитного комитета филиала/Банка
Сумма кредита  свыше 10 001**0,5-2,0% от суммы кредита по решению Кредитного комитета филиала/Банка
7.3.Комиссия за пересчет графика погашения кредитов900,00 сом
7.4.Штраф за полное/частично досрочное погашение кредита/кредитных линий
7.4.1.Штраф за частично досрочное погашение кредита/кредитных линий от даты получения,  с совокупной задолженностью до 50 000,0 долларов США или 3 500 000,0 сом – 6 мес., от 50 001,0 долларов США или 3 500 001,0 сом – 12 мес.
при наличии Заявления клиента о частичном погашении кредита за 30 календарных днейбесплатно
в случае отсутствия Заявления клиента о частичном погашении кредита за 30 календарных дней5% от суммы досрочного погашения
7.4.2.Штраф за полное досрочное погашение кредита/кредитных линий от даты получения,  с совокупной задолженностью до 50 000,0 долларов США или 3 500 000,0 сом – 6 мес., от 50 001,0 долларов США или 3 500 001,0 сом – 12 мес.
при наличии Заявления клиента о досрочном погашении кредита за 30 календарных днейбесплатно
в случае отсутствия Заявления клиента о досрочном погашении кредита за 30 календарных дней5% от суммы  досрочного погашения
7.5.Штраф за несвоевременное погашение взносов по кредитам
7.5.1.Юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с образованием юридического лица0,5% от суммы просроченной  задолженности за каждый день просрочки
7.5.2.Индивидуальных предпринимателей без образования юридического лицав размере однодневной процентной ставки, установленной в кредитном договоре от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки
7.6.Штраф за нецелевое использование кредитадо 20% от суммы выданного кредита согласно Решения КК филиала/Банка
7.7.Штраф за несвоевременную оплату страховых премий по кредиту0,5% в день от суммы просроченной страховой премии
7.8.Комиссия за рассмотрение заявления на высвобождение/замену залогового имущества/поручительства (за каждый предмет залога)
7.8.1.По кредитам/УКЛ/кредитным линиям до 100 000,0 долларов США   или        7 000 000,0 сом  включительно1 500,00 сом
7.8.2.По кредитам/УКЛ/кредитным линиям от 100 001,0 долларов США  или         7 000 001,0 сом  и выше2 000,00 сом
7.9.Комиссия за рассмотрение заявления о продлении сроков предоставления Заемщиком/Залогодателем правоустанавливающих документов/иных документов (узаконение, справок о погашении кредита, договоров аренды и т.п.) (за каждое заявление)1 500,00 сом
7.10.Комиссия за выдачу оригиналов документов без снятия запрещения по заявлению клиента сроком до 5-х банковских дней (для предоставления оригиналов документов в коммунальные службы, посольства, паспортный стол и пр.)700,00 сом
7.11.Комиссия за выдачу оригиналов документов без снятия запрещения для решения вопросов узаконения, (до-) строительства, изменения технических параметров заложенного имущества, переоформления права собственности и т.п. при наличии соответствующего обязательства, предусмотренного Кредитным комитетомбесплатно
7.12.Комиссия за рассмотрение заявления на изменение условий кредитования (реструктуризация, внешнее рефинансирование и т.д. по инициативе клиента)1 500,00 сом
7.13.Комиссия за внесение изменений в действующие договоры залога (замена залога, замена залогодателя по инициативе клиента)3 500,00 сом
7.14.Комиссия за рассмотрение заявления на предоставление согласия Банка на переоформление права собственности (землепользования) на предмет залога на третье лицо без снятия залоговых обременений Банка1 500,00 сом
7.15.Комиссия за предоставление дубликатов выписок, справочных материалов и наведение справок в архиве Банка по кредитным операциям согласно заявлению заемщика, залогодателя, поручителя (за каждый документ)700,00 сом
7.16.Комиссия за повторную выдачу писем и доверенностей о снятии обременения с предмета залога для предъявления в компетентные органы (за каждый документ)700,00 сом
7.17.Комиссия за рассмотрение заявления о выдаче писем для предъявления в компетентные органы касательно движимого/недвижимого имущества (замена государственных номерных знаков, восстановление дубликатов правоустанавливающих документов, восстановление дубликатов правоустанавливающих документов, выделение части залога в самостоятельную единицу и т.п.) (за каждый документ)700,00 сом
7.18.Штраф за несвоевременный возврат оригиналов документов по залоговому обеспечению (за каждый банковский день просрочки)0,1% от суммы выданного кредита/УКЛ/КЛ
7.19.Штраф за несвоевременное предоставление залогового обеспечения/поручительства0,1% от суммы выданного кредита/УКЛ/КЛ
7.20.Штраф за неосвоенную часть кредитной линии
7.20.1.В национальной валюте
7.20.2.В иностранной валюте
7.21.Хранение оригиналов документов по погашенным кредитам клиентам
– до 30 дней с момента погашениябесплатно
– свыше 30 дней с момента погашения500,00 сом

Примечания:
1. Все комиссии, упомянутые в данном документе, являются действующими на момент заключения соглашения и могут быть пересмотрены Банком в одностороннем порядке.

2. Все комиссии указаны с учетом налога с продаж и налога на добавочную стоимость в соответсвии с налоговыи законодательством Кыргызсткой Республики

3. За нестандартные операции Банк вправе взимать дополнительную комиссию

4. При оплате комиссии в национальной валюте, расчет осуществляется по курсу НБКР на дату платежа

5. Банк оставляет за собой право изменять установленные тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию и процентные ставки по кредитам и депозитам, а также по согласованию с клиентом устанавливать индивидуальные тарифы/процентные ставки, в зависисмости от рыночных условий, согласно решению уполномоченного органа, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики

6. Почтовые услуги, в том числе оплата расходов курьерских служб, по отправке документов оплачиваются клиентоми Банка по фактической стоимости допоплнительно к тарифом за услуги, за исключением комиссий, указанных в разделах 8,9,10 (в данные комиссии уже включены расходы по отправке документов)

7. Увеличение суммы аккредитива/гарантии рассматривается как самостоятельный выпуск аккредитива/гарантии для расчета комиссий, комиссия за организацию выпуска при этом, не взимается

8. Если аккредитив/гарантия предусматривает оплату комиссии бенефициаром, но не может быть взыскана с бенефициара, все расходы и комиссии банка относятся на счет клиента (приказодателя)

9. Настоящие Тарифы не распространяются на кредиты, выдаваемые в рамках государственных программ (Финансирование сельского хозяйства (ФСХ), Российско-Кыргызского Фонда развития (РКФР), а также средств НБКР и пр.)

** Устанавливается решением Кредитного комитета соответствующего уровня, вплоть до ее полной отмены.

*Настоящие тарифы также распространяются для индивидуальных предпринимателей.

Источник: http://halykbank.kg/ru/uslugi-yuridicheskim-litsam/tarify-2/inkasso.html

5 случаев, когда досрочное погашение кредита не лучшая идея

Штраф за досрочное погашение кредита

Стоит ли спешить? Давайте взвесим плюсы и минусы решения — и вы увидите, что существует как минимум пять ситуаций, когда досрочное погашение кредита может быть не самым разумным шагом.

Финансовый советник

Вы выплатили уже больше половины кредита с аннуитетнымиплатежами

Если условиякредитования предусматривают погашение займа аннуитетными платежами (то естьравными суммами каждый месяц), то в первую половину срока кредита вы выплачиваете банку в основном проценты за пользование средствами, а во второй половине срока начинаете погашать телокредита.

Переплата привозврате займа связана именно с возвращением процентов, но к этому времени их основнаячасть уже выплачена. Погашать аннуитетный кредит досрочно имеет смысл только в первую половину срока — это серьезно снижает переплату и ускоряетпогашение основной суммы долга. Если же вы перевалили через экватор, лучшеподумайте об инвестировании свободных средств — это выгоднее.

Ситуация 2

После досрочного погашения кредита у вас не останетсясвободных денег

Наша сериястатей посвящена финансовой безопасности, и одно из главных ее правил —иметь запас средств на случайнепредвиденных расходов в размере 3−6 месячных бюджетов.

Если вы направитевсе свободные деньги на досрочное погашение кредита, то сократите переплату, но останетесь без финансовой подушки.

В таких случаях единственным способом срочнораздобыть средства может стать быстрый кредит, но его обслуживание обойдетсявам дороже, чем тот кредит, который вы только что досрочно погасили.

Например,ставка по ипотеке обычно равна 10−11%, быстрый потребительский кредит —не менее 15−17%, а микрозайм — вообще 300% и выше. Погашайтекредит досрочно, не затрагивая своей подушки финансовой безопасности.

Ситуация 3

Вы хотите погасить кредит, чтобы взять новый

В этом случаерешение зависит от обстоятельств. Если процентыпо имеющемуся кредиту меньше, чем по тому, который вы планируете взять, илиесли вы завершаете погашать прежнийкредит и, по существу, возмещаете банку в основном тело кредита, мы предлагаем другую стратегию.

Продолжитепогашение кредита в соответствии с графиком, а свободные средства инвестируйте,чтобы получить дополнительный доход и снизить размер будущего кредита.

Пример: вы выплачиваете ипотеку под 10% и хотите взять кредит на ремонт. Скорее всего, ставка по второму кредиту будетвыше 10%.

Оптимально — свободные деньги не переводить в счет погашенияипотеки, а инвестировать в консервативные инструменты с ожидаемой доходностьювыше депозита (это облигации, структурные продукты с полной защитой капитала) и постепенно накапливать деньги на ремонт.

В зависимости от результатовинвестирования кредит либо вообще не понадобится, либо его сумма будет существеннониже, чем предполагалось изначально.

Ситуация 4

Процентная ставка по кредиту ниже ожидаемой доходности от инвестирования свободных денег

Представьте,что вы выплачиваете ипотеку под 8% годовых и получаете крупную сумму,которую можете направить на досрочное погашение кредита.

Однако вместо этого выкладете деньги на индивидуальныйинвестиционный счет типа А, который при открытии на сумму не более 1 млнруб. и на срок не менее 3 лет дает право на налоговый вычет в размере 13%инвестиций, но не более 400 тыс. руб. в год.

Вы размещаете свободные средства в самые консервативные инструменты, такие как государственные облигации иликорпоративные облигации надежных российских компаний. Это позволит получить около8% годовых плюс налоговый вычет.

За 3 года совокупная доходность составитв среднем 12−15% годовых. Если можно получить 12−15% на вложенныйкапитал, зачем использовать этот капитал, чтобы погасить ипотеку под 8%?

Совсем недавно,в декабре 2014 года, ЦБ РФ резко поднял ключевую ставку до 17%, и ставкапо депозитам тоже выросла. В этот период многие из тех, кто брал ипотечныйкредит под 8−9%, в эпоху низких ставок, размещали свободные средства на депозитах, а кредит погашали по графику.

Ситуация 5

ЦБ РФ последовательно снижает ключевую ставку

Это означает,что ситуация в экономике нормализуется, а инфляция — снижается. Если Ц Б РФ продолжит свою политику снижения ставки, выгоднее будет не гасить кредит досрочно, а рефинансировать его, особенно если речьидет о займе с аннуитетными платежами, по которому еще не истекла половинасрока.

Как видите, приниматьрешение в каждом случае необходимо с учетом обстоятельств, и это еще разподтверждает, что финансовых рецептов на все случаи жизни не существует. Одноможно сказать точно: досрочное погашение кредита не всегда можно назвать оптимальнойстратегией.

Источник: https://www.raiffeisen-media.ru/5-sluchaev-kogda-dosrochnoe-pogashenie-kredita-ne-luchshaya-ideya/

СоцЗащита
Добавить комментарий